综合费率 XIRR 监管计算器

借款基础信息

只填写借款发生时的基础信息；利息和费用结算方式在下方口径区配置。

贷款本金

起始日

期限（月）

固定还款日

首期最小间隔（天）

综合费率口径

配置利息和各项费用后再生成现金流；Freq 根据生成后的现金流日期自动推导。

利息结算口径

名义年利率

利息/本金结算方式

尾期本金修正

最后一期固定补足剩余本金，避免四舍五入造成本金不平。

融担费结算口径

融担费年费率

融担费计息方式

融担费计算方式

融担单独计算法：首期按实际天数/360，中间期按合并 PMT 期供与贷款 PMT 期供差额，尾期按剩余本金*融担费年费率/12。融担差值法：先用“贷款年利率+融担费年费率”生成一套合并本息还款计划，再用“合并本息合计-贷款本息合计”作为每期融担费。

费用结算口径

费用结算方式

期初一次性收取不在这里填金额；需要展示时只维护费用项名称，并可在现金流表中手工录入对应金额。

其他费用项

CSV 导入导出

列顺序：日期, 本金, 利息, 融担费, 可选费用项..., 备注。

导入会替换当前表格。金额为空按 0 处理。

口径备忘

1现金流拆分：贷款年化利率使用“本金现金流 + 利息现金流”；单项费用年化费率使用“本金现金流 + 该费用现金流”。
2综合融资成本合计：贷款年化利率 + 融担费年化费率 + 其他费用年化费率，按各项单利年化结果逐项相加。
3XIRR 求解：金额流按实际日期折现，年基准为 365 天；周期费率=(1+XIRR)^(1/Freq)-1，年化费率=周期费率*Freq。
4Freq 推导范围：只取有实际付款的现金流行参与推导，即本金还款、利息、融担费或其他费用为正的行；放款日提款行不参与相邻间隔统计。
5Freq 分桶规则：相邻付款间隔≤2天按日 Freq=360；≤45天按月 Freq=12；≤120天按季 Freq=4；≤240天按半年 Freq=2；超过240天按年 Freq=1。
6Freq 取值规则：相邻付款间隔分桶后取出现次数最多的口径；若样本不足 4 条付款现金流，默认月口径 Freq=12；若出现次数最高的口径并列，按日口径 Freq=360。
7还款日生成：当前计算器只生成等额本息 + 固定还款日。首期还款日从借款当月固定日开始找，若与借款日间隔小于首期最小间隔，则顺延到下月固定日；间隔达到或超过最小间隔时可作为首期还款日。
8本金计算：月利率=借款年利率/12，期供=PMT(借款本金, 月利率, 期数)。第1期本金=ROUND(PMT未取整期供-借款本金*月利率,2)；第2至N-1期本金=ROUND(期供,2)-ROUND(上期剩余本金*月利率,2)；第N期本金=借款本金-前N-1期本金合计。
9利息计算：第1期利息=借款本金*首期计息天数*借款年利率/360；第2至N期利息=上期剩余本金*借款年利率/12，金额按两位小数落地。
10融担单独计算法：第1期=借款本金*首期计息天数*担保费年费率/360；第2至N-1期=ROUND(PMT(借款年利率+担保费年费率),2)-PMT(借款年利率)未取整期供，最终按两位小数落地；第N期=剩余本金*担保费年费率/12。融担差值法：每期融担费=合并本息计划当期本息合计-贷款计划当期本息合计；其中合并本息计划使用“借款年利率+融担费年费率”计算，首期仍按实际天数计息，后续按30/360月口径展开。
11剩余本金更新：每期先按上述规则计算当期本金、利息和融担费，再用“上期剩余本金-当期本金”更新剩余本金；尾期本金固定补足，避免四舍五入造成本金不平。
12XIRR 迭代：先用牛顿迭代法，初始估值 r=0.1，收敛精度 tol=1e-6，最多循环10000次；若牛顿法不稳定，则用二分法兜底，最多200次，NPV小于tol或区间宽度小于1e-12时停止。

综合费率结果

推荐使用加和方式：贷款年化利率与各项费用年化费率逐项相加。

Freq = 12

综合融资成本合计 --

贷款年化利率 --

全量现金流 XIRR（参考，不参与合计） --

项目	XIRR 年化	周期费率	年化费率	NPV 校验	现金流口径
录入现金流后自动计算

现金流表

本金列填纯本金现金流；利息和费用列只填对应息费，不要重复本金。

#	日期	本金现金流	利息	费用1	费用2	费用3	备注	操作

综合费率展示计算器

综合费率结果

现金流表